ESTRATEGIAS BANCARIAS

Cuántos clientes tienen los bancos en Chile?

La pregunta tiene varias respuestas porque el número de clientes depende en forma directa del producto bancario que tenga contratado. Por ejemplo, hay casi 2 millones de cuentas corrientes y más de 11 millones de cuentas de ahorro.

Siempre que se busca establecer el número de clientes en el sistema bancario chileno, quien debe entregar la respuesta responde con un "depende".

No se trata de que no quiera responder, sino que los clientes varían de acuerdo al tipo de productos que tengan con los bancos e incluso, de con cuántos bancos mantengan operaciones.

Por ejemplo, en el gráfico que se muestra en la zona superior de este artículo, y que fue dado a conocer por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), se analiza con cuántos bancos operan las empresas, desde las más chicas (Pymes) hasta las muy grandes (llamadas Mega en este trabajo) hacia fines de 2005.

Como se puede apreciar en la imagen, mientras más chica la empresa, con menos bancos mantiene una relación comercial. Y a medida que va siendo mayor, el número de relaciones comerciales que establece con el sistema cva en aumento. de allí que en promedio una empresa del segmento "Mega" llegue a tener cuentas en casi cuatro bancos.
Algunas formas de contar clientes
Siguiendo con las cifras emitidas por la SBIF, si se toma el caso de las las personas y empresas que tienen Cuentas Corrientes, es decir, depositan regularmente dinero en el banco para luego retirarlo mediante cheques, el número en Febrero de 2006 ascendía a 1.792.471. Todos ellos mantenían a esa fecha la cantidad de 5.427.471 millones de pesos en sus cuentas.

BANCA Y FINANZAS

Se adelanta el proyecto para que pueda usarse en Mercal y Pdval

El Banco Central publicó en Gaceta Oficial una resolución donde indica que la cédula del buen vivir, una tarjeta de crédito que podrán obtener los trabajadores con cuentas de nómina en el Banco de Venezuela, tendrá una tasa de interés mínima de 15%.

Fuentes financieras explican que si bien la resolución establece la tasa de 15% como un piso, está contemplado que este sea el interés a cancelar por los trabajadores.

Esta tasa de interés representa una gran ventaja. En promedio, las entidades financieras privadas cobran 28,5% por el financiamiento a través de tarjetas de crédito.

Inicialmente la cédula del buen vivir se podrá utilizar para realizar compras en los Biceabastos y Abastos Bicentenario, que forman parte de la red que ha creado la administración de Hugo Chávez para vender alimentos, electrodomésticos y bienes de primera necesidad a bajo costo.

En una segunda etapa está previsto que la cédula del buen vivir también pueda servir como medio de pago en Mercal y Pdval, establecimientos enfocados exclusivamente a la venta de alimentos.

El Banco de Venezuela, la principal entidad financiera del Estado, ha iniciado un plan para incrementar la bancarización con la asesoría de la Caixa de Brasil.

Además de crear productos como la cédula del buen vivir, que permitirá a trabajadores de bajo ingreso contar con una tarjeta de crédito, está previsto que abastos, farmacias y carnicerías ubicadas en las zonas populares, cuenten con un terminal donde las personas, después de abrir una cuenta en el Banco de Venezuela, podrán realizar depósitos, retiros y pagar servicios como luz y teléfono.

Salario licuado
La cédula del buen vivir ayudará a que los trabajadores puedan valerse del crédito para incrementar el consumo en momentos en que la inflación merma el poder de compra del salario.

En términos reales, después de descontar el efecto de la inflación, el poder adquisitivo de los trabajadores del sector privado retrocede 6,3% en promedio al contrastar el segundo trimestre de este año con el mismo lapso de 2009 y, en el caso del personal al servicio del Gobierno, el retroceso es de 10,5%

Datos de Cavidea registran el impacto en la compra de alimentos. Al contrastar agosto de 2009 y agosto de este año, la demanda de leche en polvo y pasteurizada, huevos, embutidos, aceites y salsa de tomate cae entre 2,5 y 7,28

CREDITO Y CARTERA

 Es necesario controlar la cartera de créditos porque siendo uno de los activos corrientes más importantes de la empresa, tiene gran incidencia en el capital de trabajo y representa uno de los aspectos de mayor impacto financiero.
El crédito es una imperiosa necesidad para incrementar las ventas, a condición de que se implanten políticas crediticias y se mantenga un estricto control sobre el área de crédito y la administración de la cartera no sólo porque puede representar graves pérdidas, sino porque es la principal y más inmediata fuente de fondos.

REQUISITOS PAGOS Y CARACTERISTICAS DE UN CHEQUE

Requisitos

• Mención de ser cheque insertada en el texto del documento
• Lugar y fecha en que se expide
• La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero
• El nombre del librado. (una institución de crédito)
• El lugar de pago.
• La firma del librador.

También puede ser de estos requisitos depende el cheque con que se va a efectuar el cambio.

Pago
El cheque debe pagarse en el momento en que se presente al librado. Como título de crédito que es, el pago del cheque debe hacerse precisamente contra su entrega.
Responsabilidad del librador: El librador es el principal responsable del pago del cheque. Por eso en el cheque la acción cambiaria directa se ejercita contra el librador y sus avalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la acción de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas.
El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa imputable al librador, es responsable de los daños y perjuicios que sufra el tenedor.
Responsabilidad del librado: La institución de crédito que autorice a una persona para expedir cheques está obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a disposición del librador. Cuando la institución se niegue sin justa causa a pagar un cheque debe resarcir al librador de los daños y perjuicios.
Se dice que un cheque rebotó cuando no hubo fondos.

Características

Las características de los cheques son:

 Literalidad

Significa que vale única y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de manera específica.

 Valor per se

Otra característica es que tienen valor per se, es decir que tiene valor por sí mismo en el documento como el título valor que es. Esto significa por ejemplo que al cobrarse en un banco, el poseedor, siempre y cuando el cheque cuente con endoso, no tiene que dar explicación al banco de por qué lo está cobrando. Esta característica hace que un cheque sea como un billete, que tiene un valor por sí mismo mas el portador a la causa validada en un solo cheque sea como un billete. Además se llena un formulario especial a través del cual el librado le ordena al librador que dono todo o parte de los fondos realizados en la entidad bancaria de manera conjuctiva y ordenada.

CHEQUES

Un cheque (anglicismo de cheque o check) es un documento de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.
Jurídicamente el cheque es un título valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito, que es librado, el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.
El cheque sólo puede ser expedido cuando se reúnan los requisitos siguientes:

• La calidad del librado de ser una institución de crédito la cual celebrara un contrato con el librador: Los bancos reciben de sus clientes dinero que se obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo requiera. Para documentar las órdenes de pago de los clientes se utilizan los cheques.

Por el contrato de cheque, en consecuencia, el banco se obliga a recibir dinero de su cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta a disposición de éste, y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la cuenta. A la cuenta de cheques se le denomina en la práctica bancaria “cuenta corriente de cheques”, porque el cuenta-habiente hace entregas que se le abonan y libra cheques que se le cargan al ser pagados; por lo que la cuenta tiene una secuencia indefinida.
El cheque es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del cheque. Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podrá ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados, e incluso el librador recibirá una sanción. Y si el banco se negare a pagar un cheque sin causa justa, a no ser que este indispuesto u obrando, infringiendo sus obligaciones derivadas del contrato de cheque, también deberá pagar al librador una pena por el cheque desatendido.

• Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es también un presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye sobre la eficacia del título, y cuya ausencia es sancionada también.

• Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a cargo de la cuenta del librador...

AHORRO

El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administración pública, entre otros. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto.
El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro público.

• El ahorro privado es aquel que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen al Estado (básicamente familias, instituciones sin ánimo de lucro y empresas).
  • El ahorro de una empresa privada autónoma, equivale a su beneficio, menos la parte de éste que es repartida a sus propietarios o accionistas en forma de dividendos o participación en beneficios,
  • El ahorro de las familias es igual a la renta disponible familiar menos en consumo privado
• El ahorro público lo realiza el Estado, el cual también recibe ingresos a través de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un superávit fiscal, el caso contrario conduciría a un déficit fiscal.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LA CUENTA DE AHORRO

 Las cuentas de ahorro, al igual que los demás tipos de cuentas, poseen ciertas ventajas y desventajas que deben de ser tenidas en cuenta a la hora de elegir la entidad financiera donde queremos abrirla. Aquí hemos seleccionado las principales, pero dependiendo del banco o caja podrá añadir más a la lista.

Las cuentas de ahorro, al igual que los demás tipos de cuentas, poseen ciertas ventajas y desventajas que deben de ser tenidas en cuenta a la hora de elegir la entidad financiera donde queremos abrirla. Aquí hemos seleccionado las principales, pero dependiendo del banco o caja podrá añadir más a la lista:

Desventajas

• No permite el uso de cheques bancarios, ni descubiertos.
• No permite la obtención de una tarjeta de crédito ya que esta implica la posibilidad de tener saldos negativos (descubiertos).
• El depósito debe quedar inmovilizado un determinado periodo de tiempo, para que pueda producir ganancias en virtud de los intereses.
• Para tener acceso al dinero fuera de los plazos acordados se deberán realizar pagos de comisiones y perdida de intereses.

Las cuentas de ahorros y corrientes están en la practica vinculadas. Usualmente las personas poseen los dos tipos de cuenta, lo que relativiza estas diferencias

COMO UTILIZAR UN CAJERO AUTOMATICO

Para operar en el cajero, el usuario deberá tener una tarjeta y una clave para usarla. Al entregarle la tarjeta al cliente, el banco le dará una clave, y el cliente deberá cambiarla en su primera operación con ella. Esta clave es absolutamente confidencial y nadie está autorizado a solicitársela al titular. Los servicios prestados por los cajeros automáticos son los siguientes:

Extracciones y depósitos en cuenta corriente, caja de ahorro común y especial y cuentas de crédito.
Consultas sobre los saldos de dichas cuentas.
Transferencias de fondos entre las mismas cuentas.
Pago de servicios públicos y similares.
Orden de emisión y extracción de depósitos a plazo fijo.
Todo otro servicio bancario que sea posible sin la intervención de personas, dependan o no del banco.

Si el cliente desea extraer efectivo, deberá seleccionar el tipo de cuenta de la que hará la extracción, y el monto. El cajero le ofrecerá la posibilidad de recibir un ticket por la operación.

CAJEROS AUTOMATICOS

Un cajero automático es una máquina expendedora usada para extraer dinero utilizando una tarjeta magnética (tarjeta de crédito por ejemplo), sin necesidad de personal del banco. En Puerto Rico se le llaman ATH (A Toda Hora). Es también conocido como ATM por sus iniciales en inglés Automated Teller Machine.
Suelen tener una pequeña impresora matricial o térmica para imprimir los resguardos de la operación y las libretas de ahorros.
Una lista de operaciones posibles sería:

• Retiro de dinero en efectivo de la cuenta bancaria o tarjeta de crédito
• Actualización de la libreta de ahorros.
• Obtención de contraseñas olvidadas de banca online o telefónica.
• Compra de entradas.
• Recarga de tarjeta telefónica o bono de transporte.
• Recarga de tarjeta monedero.
• Ingreso de dinero en la cuenta mediante un sobre, normalmente proporcionado por el propio cajero, en el que introduce el dinero en billetes o un cheque.
• Recarga del teléfono móvil prepago.
• Obtención del listado del uso del bono transporte.
• Enviar remesas de dinero al extranjero.
• Pago de servicios públicos.

El uso del cajero automático supone un ahorro para el banco, porque ahorra en personal que no tiene que atender a los cliente para ofrecer servicios básicos. Por este motivo, mucha gente ve abusivo que los bancos cobren una cuota anual por la tarjeta del cajero.

TARJETAS DEBITO

Las tarjetas de crédito pueden operar en cajeros automáticos para efectuar disposiciones de efectivo o consultas de operaciones.

La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8.5 x 5.3 cm con una banda magnética en el reverso que guarda información sobre los datos de acceso y el saldo de dinero que dispone el titular en su cuenta, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.
Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el mundo civilizado.

TARJETAS CREDITO

Tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación del usuario, que puede ser una tarjeta plástica con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación, por lo tanto, supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo también emiten tarjetas de crédito para sus clientes.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque, a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1 (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0 no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc. ) y exige la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

SERVICIOS DE UN BANCO

Los bancos pueden recibir depósitos, realizar transacciones, conceder préstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero.

Los servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientes: recibir depósitos, realizar transacciones, conceder préstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero.
Para otras operaciones también puede ser interesante consultar el Título VIII, "Operaciones de los Bancos", Artículo 69 Ley General de Bancos.
Depósitos  - A la vista: son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad inmediata
- De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposición.
- A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fecha de su vencimiento sin una penalización.
Transacciones  - Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente, en aceptar cheques y órdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra.
- Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a través de cajeros automáticos.
Préstamos - Los préstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento.
- Los bancos permiten a sus clientes tener líneas de créditos u otros tipos de crédito, esto es, disponer de dinero sin tenerlo.
Otros servicios - Asesoramiento financiero.
- Cambio de moneda extranjera.
- Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de valor.